Namówili cię na kredytówkę? Używaj, ale z głową…

Po ostatnim wpisie na temat kart kredytowych na moim fejsbukowym profilu wywiązała się dyskusja o wadach i zaletach kredytówek. Ich zwolennicy podkreślają, że to najwygodniejsza forma finansowania zakupów konsumpcyjnych, a po ostatnich obniżkach stóp procentowych, również jedna z najtańszych, o ile w ogóle nie najtańsza. Przekonują też, że kredytówką można nie tylko płacić w sklepach stacjonarnych czy internecie, ale wygodnie wykonywać z jej rachunku przelewy i wypłacać gotówkę z bankomatów. I że wcale nie jest to takie drogie w porównaniu z kartą debetową, która także kosztuje.

Mój poprzedni wpis na temat kart kredytowych możecie znaleźć pod tym linkiem: http://opieniadzachpopolsku.blogspot.com/2014/10/kilka-rzeczy-ktorych-nigdy-nie-robcie.html

Oczywiście, nie mam monopolu na postrzeganie rzeczywistości. Każdy może to robić po swojemu i mieć na temat kart kredytowych poglądy jakie sobie chce. Nie może jednak abstrahować od faktów. A te mówią dobitnie, że kredytówka to instrument drogi a jeżeli korzysta się z niego nieumiejętnie, może być bardzo drogi. Udowodnię to na podstawie oferty trzech banków: dużego, w tej roli wystąpi PKO BP z „Przejrzystą kartą kredytową”, średniego – Millennium z kartą „Impresja” oraz małego – Meritum ze standardową kartą kredytową.

Wszystkie trzy karty mają oprocentowanie nominalne w wysokości 12 proc. Obecnie to maksymalny poziom odsetek, jakie banki mogą pobierać od kredytów konsumpcyjnych. Zatem wszystkie inne kredyty ratalne czy gotówkowe również nie mogą być droższe. Mogą być za to tańsze i takie można znaleźć. Z danych Narodowego Banku Polskiego wynika, że w sierpniu (to najświeższa statystyka jaką dysponujemy) limity w rachunku osobistym miały średnie oprocentowanie w wysokości 11 proc. Natomiast kredyty gotówkowe z okresem spłaty do roku – przeciętnie 8,3 proc. Są więc na rynku produkty kredytowe oprocentowane dużo niżej od kart.

Ich zwolennicy podniosą od razu, że każda oferuje okres bezodsetkowy, w trakcie którego kredyt jest bezpłatny. Trudno oczywiście się z tym nie zgodzić. Tylko ile osób potrafi co miesiąc spłacić całą kwotę zadłużenia na karcie? Pewne światło na to może rzucić statystyka Komisji Nadzoru Finansowego. Wynika z niej, że zadłużenie na kartach wynosiło na koniec sierpnia 12,6 mld zł i rośnie od kilku miesięcy. W tym samym czasie liczba kart się zmniejszyła. Czyli ci, którzy kredytówki mają, zadłużają się coraz bardziej a czasem za bardzo, o czym świadczą z kolei dane Biura Informacji Kredytowej (znalazłem takie z ub. roku). Dowiadujemy się z nich, że 17 proc. kredytów w karcie nie jest spłacanych terminowo. Zaryzykuję więc stwierdzenie, że duża część użytkowników kart korzyści z okresu bezodsetkowego nie odnosi w ogóle.

Argumentem przemawiającym na korzyść kredytówek może być brak opłaty za jej wydanie. Zwłaszcza w konfrontacji z kredytem gotówkowym, za który zwykle trzeba zapłacić nawet i 5 proc. prowizji. Ale karty nadrabiają opłatami za przyjemność korzystania z nich. W PKO wynoszą one 45 zł, w Meritum 60 zł a w Millennium 75 zł. W dodatku są to opłaty cykliczne, pobierane zwykle w odstępach rocznych. Można oczywiście ich uniknąć, ale wykazać się przy tym trzeba aktywnością, czyli wydawać kartą odpowiednią kwotę: od 300 zł miesięcznie w Meritum, poprzez 600 zł w PKO aż po 1000 zł w Millennium.

Wreszcie za zupełnie nierozsądne uważam wypłacanie kartą kredytową gotówki z bankomatów, bo prowizje z tego tytułu mogą sięgać nawet 20 procent podejmowanej kwoty. Z omawianych banków najniższą prowizję pobiera Meritum – 3 proc. W Millennium wynosi ona 3,99 proc. a w PKO – 4 proc. Wszystkie banki stosują jednak kwotę minimalną. W PKO jest ona najwyższa – wynosi 10 zł. Wystarczy więc wypłacić kredytówką z bankomatu 50 zł, by zapłacić za tę przyjemność jedną piątą podejmowanej kwoty. Przy tym zadłużenie powstałe w wyniku transakcji gotówkowych nie mieści się w okresie bezodsetkowym, zatem od razu pojawiają się koszty wynikające z oprocentowania kredytu. Prowizje za przelewy z rachunku karty są już niższe, ale wciąż wysokie – 2 proc. z minimum na poziomie od 2 do 5 zł.

Tymczasem właściciele bankomatów nie będą mogli pobierać dodatkowych opłat za wypłaty gotówki. Przeczytacie o tym tutaj: http://opieniadzachpopolsku.blogspot.com/2014/09/nie-bedzie-dodatkowych-opat-od.html

Reasumując, karta kredytowa jest dziś tańsza niż kiedyś, ale wciąż droga. I jest oczywiście dla ludzi pod warunkiem, że umieją z niej korzystać, czego wszystkim swoim czytelnikom serdecznie życzę.

Zdjęcie na licencji CC